大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、GIS/AIS等技術可助力航運保險機構(gòu)管控風險，是航運與保險交叉領域內(nèi)數(shù)據(jù)融合創(chuàng)新的有益嘗試

金融科技助力航運保險風險管控

金融科技耦合航運保險

在航運保險領域，金融科技不僅被廣泛應用在客戶服務領域，同時在助力航運保險風險管控的變革上正發(fā)揮著越來越重要的作用。

問題癥結(jié)

過去，在缺乏充分的運營數(shù)據(jù)情況下，中國航運保險機構(gòu)對風險的掌握往往是片面和局限的。以船舶風險識別為例，通常航運保險機構(gòu)對風險標的勘驗局限于對船舶基本結(jié)構(gòu)和主要設備狀況的掌握，同時依據(jù)船廠、船舶種類、船齡、總噸、船旗國、船級社等基本要素，其評估結(jié)果常常偏離實際的風險狀況，不能全面真實地反映船舶存在的潛在風險，這不利于航運保險機構(gòu)對不同船舶出具差異化的承保條件及費率標準。

此外，航運保險機構(gòu)管控風險手段相對傳統(tǒng)和落后，更多依靠人為主觀進行判斷，缺乏有力的分析、管控工具和技術輔助手段。比如，對于所承保的航運企業(yè)財產(chǎn)狀況和分布無法做到直觀掌握，當巨災風險發(fā)生前后，無法及時掌握具體情況并參與防災防損的相關工作之中。

發(fā)展趨勢

為了更好滿足航運企業(yè)對風險管理的更高要求，同時降低航運保險機構(gòu)自身的經(jīng)營風險，航運保險機構(gòu)運用金融科技服務于航運風險管控的手段越來越豐富，不再局限于“承保+理賠”的傳統(tǒng)模式，而是貫穿于風險管理服務的全過程。一些航運保險機構(gòu)開始尋求利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、人工智能等新興的金融科技手段，引領航運保險行業(yè)與金融科技深度融合，并使自身朝更專業(yè)化、科技化的方向發(fā)展，從而更有效提升航運保險機構(gòu)風險管控的服務能力。

用大數(shù)據(jù)識別船舶風險

通過對船舶事故的大數(shù)據(jù)分析，可以看出大部分船舶事故并非偶然發(fā)生，Rightship通過對數(shù)據(jù)的分析和實船的檢驗，可預測船舶未來一年發(fā)生事故的概率。

航運保險機構(gòu)與航運企業(yè)、全球海事服務機構(gòu)以及水險再保人等多方可以通過共享船舶運營數(shù)據(jù)、船員管理數(shù)據(jù)、航行環(huán)境數(shù)據(jù)、事故理賠數(shù)據(jù)、船舶內(nèi)外部檢查數(shù)據(jù)、港口碼頭報告數(shù)據(jù)等，建立科學合理的數(shù)學分析模型，對船舶、船員、環(huán)境等進行多維度分析，從而實現(xiàn)船舶風險的識別與量化。通過大數(shù)據(jù)分析對船舶風險進行識別有以下幾個方面工作需要關注：

風險維度

船舶安全涉及船舶管理、操作等環(huán)節(jié)。船舶風險評估可以從基本特質(zhì)、操作行為、管理能力、事故情況、環(huán)境因素等五個維度分析，并建立風險評估模型。

基本特質(zhì)：包括船舶、船員和船管企業(yè)特質(zhì)；

航行環(huán)境：港口條件、航線、裝載貨物等；

操作行為：主要是船員服務船舶的履職情況；

管理能力：船管企業(yè)對船舶和船員的管理狀況；

船舶事故：包括機損、碰撞、觸碰、火災、風災等各類事故。

風險權重

在確定船舶風險的分析維度后，要進一步分析各風險維度下具體的風險因素，并針對各個分析維度下的風險因素設置具體的風險評估指標及權重。風險評估指標及權重的設置應遵循以下原則：

相關性原則：選定的指標與船舶安全緊密相關；

完整性原則：選定的指標盡可能完整全面；

可操作原則：能較為便捷地收集準確的數(shù)據(jù)，并易于模型分析；

獨立性原則：避免相關程度較大的重復性指標；

側(cè)重性原則：在評價船舶設備時僅考慮與安全相關的關鍵設備，在評價船員時，重點考察關鍵崗位的船員；

動態(tài)調(diào)整原則：選定指標并不是一成不變的，而是需要與時俱進地剔除不相關的“偽相關指標”，并增加相關性指標。

指標風險

指標風險值代表著風險評估指標風險的高低。為了使指標風險值科學合理，很多指標風險值應當通過大數(shù)據(jù)分析來得出，例如對于“船齡”這一風險評估指標，需通過對全球已發(fā)生的船舶事故數(shù)據(jù)分析得出。過去很多人認為船齡與事故發(fā)生率成正比，船齡越大船舶事故發(fā)生概率越高，但是實際上大數(shù)據(jù)的分析結(jié)論與常規(guī)認知并不一樣。從英國勞氏船級社對大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果來看，最高風險船齡并沒有隨著船齡增加而增加，20年船齡的風險最高，之后風險再逐步降低（見圖）。通過分析結(jié)果，找尋其中原因，可以了解到船東對于“大齡船舶”的風險更加關注，通常會投入較多資金，做好船舶維修和保養(yǎng)工作。

此外船型、港口、航線與事故之間都可以通過大數(shù)據(jù)尋找規(guī)律，確定風險程度高低。

分析調(diào)整

在模型建立后，應對整個模型和各風險評估指標進行回溯分析，評估運行效果。通過機器學習，剔除“偽相關指標”，并對指標風險值進行不斷的修正改進，從而使評估結(jié)果更加準確。

應用移動技術查勘風險

當前，移動互聯(lián)技術在使得投保和服務方式變得十分便捷之外，還可以應用到保險風險查勘領域中，使得風險查勘工作得以數(shù)字化、移動化。

保險風險查勘主要是評估重要保險標的風險，幫助航運保險機構(gòu)更直觀地識別和評估風險，并為客戶提供專業(yè)的整改建議，改善風險質(zhì)量，從而降低事故率，實現(xiàn)與被保險人的雙贏。

航運保險風險查勘包括承保前或后風險查勘和理賠查勘三類。航運保險機構(gòu)針對不同的保險標的和查勘類別會制定不同的查勘方案，并在信息系統(tǒng)中列明檢查點內(nèi)容。

利用技術管理巨災風險

船舶AIS系統(tǒng)，即船舶自動識別系統(tǒng)，是一種應用于船與岸、船與船間的海事安全與通信的新型助航系統(tǒng)，常由VHF通信機、GPS定位儀和與船載顯示器及傳感器等相連接的通信控制器組成，能自動交換船位、航速、航向、船名、呼號等重要信息。

GIS是一種特定的十分重要的空間信息系統(tǒng)，它是在計算機硬軟件系統(tǒng)支持下，對整個或部分地球表層（包括大氣層）空間中的有關地理分布數(shù)據(jù)進行采集、儲存、管理、運算、分析、顯示和描述的技術系統(tǒng)。

巨災風險是指對生命財產(chǎn)造成巨大損失，存在對區(qū)域或國家經(jīng)濟社會產(chǎn)生嚴重影響的自然災害事件的風險。自然災害包括地震與海嘯、特大洪水、特大風暴潮（臺風）等，一旦發(fā)生損失將十分巨大。

航運企業(yè)一般都位于沿海，面臨著臺風、地震、海嘯等諸多威脅。通過梳理GIS系統(tǒng)中的海量、多源位置大數(shù)據(jù)，可以構(gòu)建含有航運企業(yè)保險標的準確位置信息的數(shù)據(jù)倉庫，對于動態(tài)航行的船舶則通過AIS系統(tǒng)獲取實時的位置信息。通過數(shù)據(jù)的融合，可以打造具有航運保險特色的巨災智能風險管控系統(tǒng)，實現(xiàn)對區(qū)域累計風險管控和各類巨災風險的精準分析以及及時預警。通過管控系統(tǒng)，航運保險機構(gòu)可以及時獲知承保標的分布情況和風險狀況，使得防災防損工作有的放矢，避免資源的盲目投入。

巨災風險管理利用先進的技術和實行具體的防控措施，可以實現(xiàn)事后理賠向事前風險管控的轉(zhuǎn)變，從而推動“保險”+“風控”模式的落地。在降低保險賠付率的同時，切實有效地減少航運企業(yè)風險，增加風險的應對手段，從而真正實現(xiàn)保險的社會價值。

航運保險助推海洋經(jīng)濟

中國已經(jīng)發(fā)展成為全球重要的航運保險市場，未來航運保險在助力中國海洋經(jīng)濟發(fā)展中將發(fā)揮越來越大的作用。在當前技術與模式創(chuàng)新相互交融的時代，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興的金融科技手段，航運保險風險管控將進入數(shù)字化與智能化的新時代。